Félicitations, vous êtes diplômé! Maintenant quoi
Si vous êtes comme une majorité d'étudiants diplômés, vous avez quelque chose de grave qui vous préoccupe: le remboursement d'un prêt étudiant. Selon Experian, le total de la dette liée aux prêts étudiants s’élève désormais à 1 200 milliards de dollars - oui, 3 milliards de dollars - et avec le coût croissant de l’éducation, ce montant ne disparaîtra pas de si tôt.
Quand j'ai eu mon diplôme d'école de commerce en 2012, j'avais plus de 100 000 $ de dettes d'études et je cherchais quelque chose (n'importe quoi, vraiment) pour m'aider dans mes paiements. Au cours de notre dernière semaine d'école, on nous a remis des brochures sur les options de remboursement, mais il y avait tellement d'informations que j'étais submergé, c'est le moins qu'on puisse dire..
Les deux options principales que j'ai trouvées étaient la consolidation et le refinancement de prêts. Bien que parfois utilisées de manière interchangeable, la consolidation et le refinancement sont en réalité assez différents et il n'existe pas de solution unique pour choisir la meilleure option pour vos prêts..
Alors, dans le but d’offrir l’aide que je n’ai pas eue, j’ai parlé à Christina Kramlich, directrice principale du refinanceur de prêts aux étudiants SoFiя, pour lui demander conseil. Voici un guide rapide expliquant les différentes options de remboursement de prêt.
Consolidation
La consolidation de prêt est exactement ce que cela ressemble: combiner plusieurs prêts en un. L'avantage de la consolidation est qu'au lieu d'avoir plusieurs dates et montants de paiement différents, vous ne devez gérer qu'un paiement par mois. Des programmes de consolidation de prêts fédéraux sont disponibles pour vous permettre de consolider et de conserver un prêt fédéral après consolidation. Vous verrez ci-dessous que dans certaines situations, un prêt fédéral peut offrir une protection et des avantages considérables..
Le taux d'intérêt pendant la consolidation ne change généralement pas, donc la consolidation ne vous fera pas économiser de l'argent. Si vous avez plusieurs prêts à différents taux, vous obtenez le taux d'intérêt moyen pondéré des prêts que vous combinez..
Refinancement:
Lors du refinancement d'un prêt, le prêteur privé que vous choisissez paye vos anciens prêts, les consolide et les refinance en un nouveau prêt avec un taux d'intérêt différent (et, espérons-le, inférieur). Il n’existe pas d’option fédérale de refinancement. Par conséquent, tous les prêts refinancés sont passés par des prêteurs privés. Vous vous retrouvez avec un prêt étudiant privé une fois que vous avez refinancé. prêts étudiants ainsi que vos prêts étudiants privés.
Le refinancement peut vous faire économiser de l’argent si vous êtes en mesure d’atteindre un faible taux d’intérêt, mais son approbation peut également dépendre de facteurs comme votre pointage de crédit et votre revenu..
Maintenant que nous avons réglé les différences de base, vous devez prendre en compte certains éléments lorsque vous examinez les options de consolidation et de refinancement..
Protections de prêt fédéral
Si vous avez des prêts d'études fédéraux, vous ne réaliserez peut-être pas qu'ils viennent avec quelques fonctionnalités intéressantes que les prêts d'études privés n'ont généralement pas. Si vous choisissez de refinancer, vous pourriez perdre certains des avantages suivants:
- Abstention et ajournement: ces options vous permettent de suspendre le paiement de vos prêts étudiants si vous perdez votre emploi ou si vous rencontrez d'autres difficultés. Vous conservez généralement cette protection lors de la consolidation, mais tous les refinanceurs de prêts étudiants n'offrent pas cette option. Si vous perdez votre emploi, SoFi vous propose un sursis et dispose d’une division des services de carrière qui peut vous aider à en trouver un nouveau (146 personnes ont été placées dans de nouveaux rôles)..
- Remboursement basé sur le revenu: il s'agit d'une protection visant à garantir que vos paiements de prêt ne sont pas totalement ingérables. Il limite les paiements de votre prêt à 10-15% de votre revenu discrétionnaire en allongeant la durée de votre prêt. Vous pourriez finir par payer plus d'intérêts mais vous aurez l'avantage de ne pas avoir de difficultés ou de ne pas faire défaut sur les paiements de prêt que vous ne pouvez vous permettre..
- Principe du pardon: Si vous planifiez une carrière dans la fonction publique, vous pouvez être admissible à un pardon principal de vos prêts fédéraux. Avec ce programme, tout principe restant sur le prêt après 120 paiements mensuels éligibles sera annulé.
Options de taux d'intérêt
Lorsque vous examinez les options de refinancement, portez une attention particulière au taux d’intérêt proposé, ainsi qu’il s’agisse d’un taux fixe ou d’un taux variable. Un taux d'intérêt fixe signifie que le taux d'intérêt restera le même tout au long de la durée du prêt, indépendamment de ce qui se passe dans l'économie. Vos paiements ne changeront pas chaque mois ou chaque année avec un taux fixe.
Un taux d'intérêt variable signifie que l'intérêt sur votre prêt peut et va changer. Donc, si les taux d’intérêt augmentent, le taux d’intérêt de votre prêt augmentera et le montant de votre versement mensuel augmentera. Si les taux d’intérêt baissent, le taux d’intérêt de votre prêt diminuera et le montant de votre versement mensuel diminuera..
SoFi offre une calculatrice de remboursement de prêt facile à utiliser qui vous permet de voir rapidement ce que serait votre nouveau paiement de prêt étudiant.
Durée du terme
La période de remboursement par défaut des prêts fédéraux standard est de 10 ans. Mais lors du processus de consolidation ou de refinancement, vous pourrez probablement modifier la durée de votre emprunt..
En augmentant la durée du terme, par exemple de 10 à 15 ans, peut réduire considérablement vos paiements mensuels, vous finirez par payer beaucoup plus d'intérêts. Allonger votre prêt peut sembler une bonne idée lorsque vous éprouvez des difficultés, mais réfléchissez bien à cette option avant de l’allonger trop loin. Cela peut vous coûter très cher.
Frais supplémentaires
Soyez à l'affût des éventuels frais supplémentaires pouvant être inclus dans les options que vous envisagez. Vous faites tout ce travail pour économiser de l'argent sur vos prêts. Ne gâchez pas cela avec des frais supplémentaires. Assurez-vous que vous recherchez et comprenez les frais de demande, d'origination ou de paiement anticipé qui pourraient résulter du refinancement de votre prêt étudiant..
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Cela peut sembler accablant de commencer le processus de remboursement du prêt, mais faites des recherches, établissez un plan de paiement abordable et accordez la priorité à la suppression de votre dette. Il se sentira incroyable une fois que vous êtes libre de toute dette.
Ce poste a été sponsorisé par SoFi mais tous les avis qui y sont exprimés sont ceux du comité de rédaction.