Lors de mon premier jour en classe de comptabilité, nous avions un problème à résoudre: si vous louiez ou achetiez une voiture, une fois le problème résolu, le professeur a insisté sur la réponse: vous ne devriez jamais, jamais louer une voiture. En regardant les maths, je le croyais complètement.
Cependant, lorsque je suis entré dans le monde réel et que j'ai commencé à en apprendre davantage sur les finances personnelles, je suis tombé sur un dicton contradictoire. Il est dit que vous devez acheter des actifs valorisants (ceux dont la valeur augmente, telle qu'une maison), et vous devez louer des actifs amortis (ceux qui perdent de la valeur, comme une voiture)..
Alors qu'est-ce qui est juste, mon professeur de comptabilité ou l'adage des finances personnelles?
Il s'avère que cela dépend.
Un exemple de scénario:
Disons que vous êtes sur le marché pour une Toyota Camry 2017. Le coût d'achat est de 21 000 $. Vous avez le choix entre l’achat avec une mise de fonds de 2 500 $ et un plan de financement sur 36 mois (à 4%) ou la location..
En utilisant cette calculatrice à Edmunds, vous pouvez savoir que si vous l’achetez, vous aurez des paiements mensuels de 550 $. À la fin de ces trois années, vous avez payé 22 300 $ pour votre voiture et vous en êtes propriétaire. La voiture vaut maintenant 13 000 dollars, selon les estimations de Kelley Blue Book.
Si vous aviez loué la voiture plutôt que de l'acheter, vous auriez payé 9 360 $ sur trois ans (260 $ / mois). Mais vous ne posséderez rien à la fin de ces trois années.
Ces deux scénarios finissent à peu près de la même façon. Si vous deviez vendre la voiture au bout de trois ans, vous récupériez 13 000 USD, ce qui signifie que vos frais supplémentaires sont de 9 300 USD. Par rapport aux 9 360 $ que vous dépensez en crédit-bail, la différence est négligeable.
Où vous verrez une différence
Vous constaterez toutefois des différences majeures après ces trois années. Dans le même scénario, supposons que vous décidiez de ne pas vendre la Camry et que vous la conduisiez pendant trois ans supplémentaires. Après ces trois années, vous n’avez plus effectué de paiements de voiture mensuels supplémentaires. Et maintenant vous avez encore une voiture qui vaut 9 250 $.
Si vous louez la voiture, vous vous inscrivez pour un autre bail de trois ans, ce qui vous coûte à nouveau 9 430 $. Le coût total de la location de la voiture pour six ans est de 18 864 $ et vous ne possédez pas de voiture à la fin..
Dans ce scénario, acheter est meilleur financièrement. Vous avez dépensé 22 300 dollars en paiements, mais vous avez une voiture que vous pouvez vendre pour 9 250 dollars. Si vous avez loué pendant six ans, vous avez dépensé 18 864 $ mais vous ne possédez pas de voiture.
Voici ce que vous devriez considérer avant de décider de ce qui vous convient
Source: Marley Lilly
Pourquoi devriez-vous acheter une voiture
Vous ne voulez pas être lié par le kilométrage ou les frais d'usure.я
En plus des paiements de location mensuels, à la fin de la période de location, si vous avez dépassé le kilométrage indiqué (généralement 12 000 miles par an) ou si vous avez subi une usure excessive, vous devrez payer des frais. Ces frais peuvent être assez importants.
Vous voulez posséder votre voiture une fois que vous avez terminé vos paiements.
Une critique courante de la location d'une voiture est que vous ne possédez rien en réalité après trois ans de paiements. Si vous payez et que rien ne vous dérange à la fin, l'achat est la meilleure option pour vous..
Vous envisagez de posséder votre voiture plus longtemps.
Comme vous pouvez le constater dans l'exemple ci-dessus, plus vous envisagez de posséder votre voiture longtemps, plus il est logique de l'acheter. Si vous êtes heureux de conduire la même voiture pendant de nombreuses années, l'achat sera une meilleure option..
Vous pouvez gérer l'acompte et les mensualités plus élevées.
Pour payer le moins d’intérêts et éviter d’être bouleversé (vous devez plus que la valeur de la voiture), vous aurez besoin de la durée du prêt la plus courte possible. Comme le montre l’exemple ci-dessus, cela impliquait de déposer 2 500 dollars et d’avoir un versement mensuel de 550 dollars..
Pourquoi devriez-vous louer une voiture?
Vous êtes préoccupé par les flux de trésorerie.
Lorsque vous louez une voiture, le paiement mensuel est généralement nettement inférieur à celui que vous paieriez lors de l’achat d’une voiture. Dans notre exemple, un paiement mensuel pour acheter la voiture est de 550 $. Le paiement mensuel pour louer la même voiture est de 260 $ par mois. Si vos rentrées de fonds mensuelles sont limitées, louer une voiture pourrait être la meilleure option..
Vous conduisez une voiture où l'entretien est coûteux.
La garantie d'usine fournie avec la plupart des voitures est de 36 mois. Si vous envisagez de louer une nouvelle voiture au bout de quelques années, vous serez toujours couvert par la garantie des réparations coûteuses. Cela peut être particulièrement utile lorsque vous possédez une voiture étrangère ayant des coûts de maintenance élevés. Si vous deviez acheter une voiture, la garantie expirerait au bout de trois ans. Vous serez sur le crochet pour tout entretien coûteux qui est nécessaire.
Vous êtes inquiet de pouvoir prétendre à un financement.
Si vous avez moins d'un bon crédit ou si vous ne disposez pas d'une mise de fonds décente, il peut être difficile de bénéficier d'un financement pour acheter une voiture. Heureusement, lorsque vous envisagez de louer une voiture, les exigences sont moins strictes.La qualification d'un contrat de location devrait être beaucoup plus simple..
Vous voulez avoir la possibilité, mais pas l'obligation d'acheter.
À la fin du contrat de location, vous aurez la possibilité d’acheter votre voiture si vous ne voulez pas y renoncer. Vous pouvez traiter vos trois années comme un long essai routier et choisir d’acheter si la voiture et le prix sont bons..
Il y a tellement de décisions et de scénarios différents qui se présentent lorsque vous avez besoin d'une nouvelle voiture. J'espère que, en utilisant l'exemple ci-dessus, vous pourrez trouver la réponse qui convient le mieux à votre situation..