Dans mon dernier article, pourquoi devriez-vous commencer à investir aujourd'hui, nous avons souligné l'importance de commencer à investir plus tôt que plus tard.
Maintenant, nous allons entrer dans la partie amusante: comment vous pouvez réellement commencer à investir. Nous allons nous concentrer sur les investissements à long terme, comme la retraite, et trois options pratiques avec quelques conseils pratiques pour vous permettre de démarrer rapidement..
Option 1: régimes de retraite
Les régimes de retraite sont souvent les endroits les plus faciles pour commencer à investir. Par l’intermédiaire de votre employeur ou d’un compte d’investissement que vous avez créé vous-même, votre argent est réparti sur plusieurs types de placements. L'un des principaux avantages des régimes de retraite est que la plupart de ces régimes permettent à votre argent de croître avec report d'impôt, ce qui signifie que vous ne payez pas d'impôt sur celui-ci jusqu'à ce que vous receviez des distributions du compte..
Si vous avez un régime de retraite parrainé par une entreprise, comme un régime 401 (k), ce devrait être votre premier lieu d'investissement. De nombreuses entreprises proposent des forfaits sponsorisés avec des frais peu élevés et elles retireront automatiquement l'argent de votre chèque de règlement pour que vous ne manquiez pas d'argent supplémentaire! En outre, certaines entreprises verseront votre cotisation sur votre compte de retraite. Si vous n'en profitez pas, vous perdez donc de l'argent gratuit. Si vous quittez votre entreprise, vous pouvez emporter l'argent avec vous en le transférant sur un autre compte de retraite..
Si vous êtes travailleur indépendant ou ne travaillez pas pour une entreprise offrant un régime de retraite, vous pouvez toujours profiter de la mise de côté dans un compte de retraite à imposition différée avec un compte de retraite individuel (IRA). Lorsque vous ouvrez un IRA, vous recevrez une liste des investissements recommandés par l’institution financière, ainsi que les performances passées de chaque investissement (le montant des gains ou des pertes de chaque investissement sur une période de 1, 5 et 10 ans). Vous pouvez passer en revue les investissements proposés avec votre IRA et décider exactement où vous souhaitez placer votre argent. La plupart des institutions financières ont des outils en ligne ou des conseillers avec lesquels vous pouvez parler pour vous aider à déterminer quel type d'IRA vous convient et quels investissements vous convient le mieux..
Les types courants d'IRA incluent:
- IRA traditionnel: Cet IRA est financé avec de l'argent avant impôt, ce qui signifie que vous ne paierez pas d'impôts sur cet argent maintenant mais que vous paierez des impôts sur vos retraits à la retraite. Vous pouvez investir un maximum de 5 500 dollars par an dans un IRA traditionnel..
- Roth IRA: Vous financez l'IRA Roth avec de l'argent sur lequel vous avez déjà payé des impôts. Ainsi, lorsque vous effectuez des retraits à la retraite, vous ne payez aucun impôt supplémentaire. Vous pouvez investir un maximum de 5 500 dollars par an dans un Roth IRA.
- SEP IRA: Ceci est un IRA traditionnel pour quiconque est indépendant. La caractéristique principale du SEP IRA est que vous pouvez contribuer jusqu'à 53 000 $ par an..
- Survol de l'IRA: C'est un type d'IRA traditionnel. Si vous quittez un emploi où vous aviez un 401 traditionnel (k), vous pouvez emporter l’argent avec vous en le faisant rouler directement dans un Rollover IRA. Lorsque vous ouvrez un compte Rollover IRA, veillez à obtenir des instructions spécifiques sur la procédure à suivre pour effectuer le basculement correctement, afin d'éviter de vous faire payer par inadvertance des pénalités de retrait anticipé..
Les comptes IRA sont proposés par le biais de la plupart des grandes institutions financières telles que Vanguard, Capital One 360 et Charles Schwab, ainsi que par le biais de nouveaux conseillers en investissement numériques tels que Betterment et Wealthfront. Vous trouverez des détails sur le type de régime auquel vous avez droit et sur les frais qu’ils facturent sur leurs sites..
Choisir un régime de retraite traditionnel comme un régime 401 (k) ou un IRA comporte de nombreux avantages, mais il convient de rester prudent: si vous devez retirer de l’argent avant la retraite, vous risquez de subir de lourdes pénalités..
Avantages: croissance à impôt différé; pas d'investissement minimum
Les inconvénients: des limites sur votre contribution annuelle: pour éviter les pénalités, les fonds doivent rester investis jusqu'à l'âge de la retraite
Option 2: Fonds indiciel ou fonds commun de placement géré activement
Si vous avez tiré parti des options des régimes de retraite avantageux sur le plan fiscal de l'option 1 et que vous recherchez d'autres moyens simples d'investir, un fonds peut constituer votre meilleure option. Contrairement aux régimes de retraite, il n'y a pas de limite maximale quant au montant que vous pouvez investir. Mais bien qu’il n’y ait pas de limite maximale d’investissement, vous n’avez aucun des avantages fiscaux que vous aviez avec un 401k ou un IRA.
Les fonds, comme un indice ou un fonds commun de placement géré activement, vous permettent de vous diversifier. Au lieu de rechercher et d’investir dans des actions ou des obligations individuelles, vous pouvez investir dans un fonds et répartir votre argent sur plusieurs investissements différents. Par exemple, au lieu d’acheter des actions dans une société comme Apple, vous pouvez investir dans une partie du détient des actions dans diverses sociétés de technologie, y compris Apple. De cette façon, vous n'avez pas mis tous vos œufs dans le même panier. Vous pouvez faire différents types de fonds: vous pouvez investir dans un fonds composé d’un type spécifique d’actions, d’obligations ou d’autres investissements tels que l’immobilier..
Les fonds indiciels et les fonds communs de placement gérés activement sont similaires, mais il y a une différence importante à noter: яUn fonds commun de placement géré activement a un gestionnaire de fonds qui effectue des transactions et surveille le rendement du fonds. Cette omission peut entraîner des frais de gestion plus élevés, ce qui peut réduire vos revenus. Les fonds indiciels n'étant pas gérés activement, les frais que vous payez sont généralement moins élevés..
Semblable à un IRA, vous pouvez trouver des options de fonds indiciels et de fonds communs de placement par le biais de la plupart des grands courtiers (Vanguard, Capital One 360, Charles Schwab, etc.). Ils disposeront d'informations sur les différents fonds qu'ils offrent, sur le rendement passé de chaque fonds (combien d'argent il a gagné ou perdu au cours d'une période donnée) et sur les frais associés au fonds. Ils disposeront également d'informations sur l'investissement initial minimum que vous pouvez investir dans le fonds (ce qui débute généralement autour de 2 000 USD)..
Avantages:Une diversification facile (plutôt que de choisir des actions individuelles) et vous pouvez retirer votre investissement avant la retraite, sans pénalité
Les inconvénients:Les frais et l'investissement initial peuvent être élevés
Option 3: conseiller en placement numérique (ou conseiller en placement)
La nouvelle option sur la scène des investissements (un robo-conseiller) utilise des algorithmes pour investir de l’argent plutôt que des conseillers humains. Lorsque vous ouvrez un compte chez un robo-conseiller, vous répondez aux questions concernant votre tolérance au risque et vos objectifs, et ces derniers suggèrent un portefeuille de placements diversifié. Ils choisiront une variété de fonds différents, vous obtiendrez ainsi une plus grande diversification que si vous ne choisissiez qu'un ou deux fonds vous-même. Une fois que vous avez configuré votre compte, l'algorithme va automatiquement ajuster et équilibrer votre compte afin que vous n'ayez pas à travailler beaucoup (le cas échéant)..
Les conseillers en robotique facturent toujours des frais pour la gestion de votre compte et, bien que les frais puissent varier d’un fournisseur à l’autre, ils sont généralement beaucoup moins chers que les frais des autres options d’investissement. Il existe également des robo-conseillers qui ne disposent pas d'un montant minimum d'investissement initial. Vous pouvez donc potentiellement commencer avec un montant inférieur à celui requis par certains des autres fonds communs de placement indiciels et gérés..
De nombreux nouveaux robo-conseillers existent, comme Betterment et Wealthfront, et certaines institutions financières traditionnelles offrent désormais des services de conseil en robotique..
Avantages: une alternative moins coûteuse pour les mains libres pour vos investissements; investissement initial minimum faible à nul
Les inconvénients: moins de contrôle personnel et vous ne pouvez généralement pas modifier leur sélection de fonds
Prochaines étapes:
- Examinez les minimums d’investissement initiaux, les frais de gestion et l’historique des performances avec le type de placement de votre choix (avec un compte de retraite dans l’option 1, les investissements auprès d’un fournisseur traditionnel dans l’option 2 ou un conseiller en option dans 3).
- Ouvrir un compte de placement auprès d'une institution financière et transférer de l'argent pour votre investissement initial.
- Configurez un transfert mensuel automatique de votre compte courant ou de votre compte d'épargne pour vous assurer de contribuer régulièrement à votre compte de placement. Assurez-vous que votre transfert automatique déclenchera un achat automatique dans le fonds ou l'investissement de votre choix, de sorte que votre argent ne soit pas uniquement en espèces..
N'oubliez pas que l'investissement comporte des risques, notamment la perte de votre investissement principal. Vous voulez donc vous assurer que vous disposez d'un compte d'urgence bien financé et que vous êtes à l'aise avec l'option de placement que vous choisissez. La plupart des institutions financières ont des conseillers que vous pouvez appeler et contacter pour toute question ou clarification..
En bout de ligne: Prenez un peu de temps pour trouver la meilleure solution à votre situation et commencez à investir dès aujourd'hui!