En ce qui concerne les prêts étudiants, l’un des refrains les plus répandus chez LearnVesters est que j’aurais aimé que l’on me le dise.
Donc, maintenant nous vous le disons. Le système de prêt étudiant peut être exaspérant, déroutant et tout simplement mystificateur. De plus, même vos propres parents, des êtres connaissant tout ce qu'ils sont, n'en savent probablement pas plus que vous. Les conseillers d'école secondaire ne sont pas infaillibles non plus.
Que vous envisagiez de contracter un emprunt, que vous soyez à l'école ou que vous veniez d'obtenir votre diplôme et que vos paiements soient sur le point de commencer, nous avons rassemblé les erreurs qui peuvent vous coûter de l'argent et vous causer du chagrin.
Lorsque vous contractez des prêts
1. Ne pas demander de subventions, de bourses d’études ni d’aide financière
Ce que nous voulons dire: Assurez-vous de commencer par remplir votre formulaire FAFSA, même si vous pensez ne pas recevoir d'argent, et recherchez le plus de subventions et de bourses possible avant de vous tourner vers un prêt étudiant..
Pourquoi: Et si quelqu'un disait: "Hé, tu es tellement intelligent, je te donne 50 000 $!" C'est ce que sont essentiellement les subventions, les bourses et l'aide financière. Oui, cela peut prendre un peu de travail pour les trouver, remplir les documents et postuler. Mais mec, quel autre emploi paierait entre 5 000 et 100 000 $ pour quelques heures ou quelques jours à remplir des écritures et à rédiger un essai (Ce n'est pas celui que vous obtiendrez après vos études universitaires lorsque vous devrez rembourser vos emprunts, c'est certain.) l'aide n'est pas de l'argent gratuit, elle peut vous aider à gérer vos dépenses d'éducation.
Aide à l'éviter: La première étape consiste à remplir un formulaire FAFSA. Vous pouvez commencer à rechercher des subventions et des bourses en utilisant un service gratuit (ou deux) qui vous aide à rechercher des subventions et des bourses, telles que FastWeb, Scholarships.com, FindTuition.com, ScholarshipExperts.com et Sallie Mae's The College Answer.
Déjà fait cette erreur Vous pouvez toujours obtenir des bourses et des subventions, même lorsque vous êtes déjà inscrit à l’école, des plus petits prix pour le rendement scolaire aux subventions et bourses plus importantes offertes par les services de recherche ci-dessus destinés aux étudiants actuels. Si vous en sécurisez un ou plusieurs, envisagez d'utiliser l'argent économisé pour rembourser votre prêt étudiant plus tôt, ou voyez si votre bourse ou votre subvention peut être affectée directement à votre prêt. Et vous pouvez remplir un formulaire FAFSA chaque année de votre inscription afin de pouvoir toujours postuler pour la prochaine année scolaire..
2. Réduction de la valeur d'une éducation moins chère ou d'un collège communautaire
Ce que nous voulons dire: Vous pourriez avoir la parfait collège à l’esprit, et il pourrait être privé et / ou situé dans un État différent. Mais ne rêvez pas que vous ignorez l’enseignement subventionné devant vous!
Pourquoi: De nombreuses écoles publiques ont une excellente réputation. (En fait, un numéro figure dans Best College Rankings de US News et World Report.) Et exprimons-le de cette façon: supposons que vous vous attendiez à recevoir 10 000 dollars de plus par an (ou 8 000 dollars de plus après impôts) si vous passez à une marque. l'école au lieu de votre option en état. Mais lorsque vous aurez obtenu votre diplôme, vous paierez peut-être 800 $ par mois ou 9 600 $ par an pour rembourser vos prêts étudiants. C'est une mauvaise affaire.
Aide à l'éviter: Si vous souhaitez obtenir un diplôme de l'école de vos rêves, mais que cela signifie que vous devez vous endetter sérieusement, envisagez de terminer vos deux premières années dans une école publique ou un collège communautaire, puis transférez et terminez votre diplôme à l'école avec le programme de biologie marine. Après tout, même si vous voulez un collège avec un programme spécialisé, vous passeriez probablement les deux premières années à obtenir des crédits d’enseignement général. Vous pouvez même passer les deux premières années à économiser et à travailler sur votre moyenne cumulative afin de pouvoir vous permettre de payer ces deux dernières années avec des économies et des bourses.
Déjà fait cette erreur Renseignez-vous auprès de votre collège pour savoir s'il accepte les crédits des cours d'été que vous pouvez suivre dans votre collège communautaire ou université d'État..
3. Prendre des prêts privés
Ce que nous voulons dire: Ne contractez pas votre prêt auprès d'une banque, d'une organisation à but non lucratif ou de Sallie Mae lorsque des prêts d'études fédéraux sont disponibles. Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs, plus de 54% des emprunteurs de prêts étudiants privés n'épuisent pas leurs options de prêt fédéral et beaucoup n'essaient même pas d'obtenir un prêt fédéral..
Pourquoi: Les prêts étudiants privés offrent généralement moins de protections et d'options aux étudiants. Les taux d'intérêt peuvent être plus élevés ou variables, ce qui signifie qu'ils peuvent augmenter. (Les tarifs sont très bas en ce moment, ce qui signifie qu'ils ont probablement volonté montez.) Après avoir obtenu votre diplôme, si vous ne trouvez pas d’emploi ou si vous n’en trouvez qu’un emploi peu rémunérateur, les prêteurs privés peuvent refuser d’ajuster vos paiements en fonction de votre situation. Par contre, avec les prêts fédéraux, vous pouvez généralement modifier votre plan de paiement afin qu'il prenne en compte votre situation financière, ou différer vos prêts, afin d'éviter tout manquement. (Vous ne voulez pas faire défaut.)
Aide à l'éviter: Si vous avez maximisé vos bourses, subventions et emprunts fédéraux et que vous encore besoin de plus d’argent pour payer les études collégiales, il est temps d’envisager une école plus abordable ou d’accepter un emploi pendant que vous êtes à l’école pour combler cet écart.
Déjà fait cette erreur Priorisez le remboursement de vos emprunts privés avant les emprunts fédéraux, essayez de payer vos intérêts pendant que vous êtes encore aux études (travailler à temps partiel ou à temps partiel pourrait être une excellente idée) et si vous avez besoin de contracter d'autres emprunts, se tourner d'abord vers les prêts fédéraux!
Et cela nous amène à
4. Demander à vos parents de cosigner votre prêt
Ce que nous voulons dire: Si vous décidez de contracter un emprunt privé, vous devrez probablement faire signer un co-signataire. C'est quelqu'un - probablement votre parent - qui accepte de couvrir le prêt si vous ne pouvez pas payer. La plupart des prêts fédéraux ne nécessitent pas de cosignataire, mais les prêteurs privés voudront généralement voir une personne ayant des antécédents de crédit signer la paperasse..
Pourquoi: Si vous et votre parent pensez qu'elle pourrait couvrez vos paiements si vous ne le pouvez pas (et elle est prête à le faire), puis, bien sûr, faites-la signer. Le problème survient lorsqu'un parent cosigne vos emprunts, vous ne pouvez pas payer après l'obtention de votre diplôme et votre parent ne peut pas payer non plus. Ensuite, vous avez mis votre mère dans une situation où elle est probablement harcelée par des agents de recouvrement, ce qui pourrait ruiner son crédit ainsi que le vôtre..
Aide à l'éviter: Il est préférable d'éviter si possible les prêts privés, surtout si votre parent n'a pas les moyens de faire des paiements de 500 à 1 500 dollars par mois après l'obtention de son diplôme..
Déjà fait cette erreur Priorisez vos paiements à temps et en totalité, de manière à ne pas endommager le crédit de votre cosignataire.
5. Ne pas faire les maths
Ce que nous voulons dire: Avant de contracter un prêt étudiant, vous devez calculer vos versements hors collège, en particulier en fonction du type de salaire que vous prévoyez gagner à la fin de vos études..
Pourquoi: Si vous quittez l'école et réalisez alors que vos paiements de prêt étudiant sont élevés, vous pourriez être obligé d'abandonner votre carrière idéale pour obtenir quelque chose de plus lucratif / sucer l'âme, ou devoir emménager avec vos parents et laisser des opportunités d'emploi dans la ville de votre choix, passez vous pendant que vous payez vos emprunts.
Aide à l'éviter: Une bonne règle à prendre en compte: ne contractez pas plus de prêts d’étudiants que ce que vous espérez faire de votre première année au collège. Par exemple: si vous souhaitez travailler dans le marketing après le collège en utilisant votre entreprise et obtenir un salaire de départ de 40 000 dollars, ne contractez pas plus de 40 000 dollars de prêts. Si vous étudiez pour travailler dans la finance, 75 000 $ pourraient être appropriés. Et si vous étudiez pour devenir artiste ou acteur, essayez d’obtenir des bourses solides.
Vous devriez également vous renseigner sur le montant de vos versements mensuels de prêt étudiant en dehors des études. 800 $ ou 1 000 $ par mois Pas rare. Utilisez cette calculatrice de prêt étudiant pour déterminer votre situation avant de vous engager dans un prêt..
Déjà fait cette erreur Faites le calcul aujourd'hui! Si vos remboursements de prêt étudiant vous reprochent d'être choyés, vous pouvez envisager de trouver un emploi à temps partiel pour commencer à les payer maintenant et d'éviter d'en prendre plus, ou de changer de direction avec votre majeure..
6. Ne pas lire ou perdre vos documents
Ce que nous voulons dire: Vous devez recevoir au moins un bon de commande principal (MPN) à signer. C'est un document juridique contraignant par lequel vous acceptez de rembourser votre ou vos emprunts. Vous pouvez en avoir un qui couvre tous vos prêts, ou un pour chaque prêt séparé.
Pourquoi: Il comprend une déclaration des droits et responsabilités de l’emprunteur qui explique les conditions générales des prêts que vous avez reçus. En d'autres termes, toutes ces choses importantes que vous devez savoir.
Aide à l'éviter: Assurez-vous de lire votre MPN attentivement, maintenant et avant de prendre toute décision concernant votre prêt, par exemple, en le reportant ou en choisissant un plan de paiement. Conservez-le dans un endroit sûr, car vous devrez probablement vous y référer lorsque vous devrez commencer à rembourser vos emprunts. Vous pouvez également envisager de le copier et de le télécharger sur un service de stockage en nuage tel qu'Evernote ou Google Docs afin de pouvoir y accéder en ligne..
Déjà fait cette erreur Allez ici pour récupérer une copie, puis lisez-la de haut en bas!
Quand tu es à l'école
1. Utilisation de prêts pour couvrir les frais de subsistance
Ce que nous voulons dire: Vous pourriez avoir la possibilité de contracter un prêt étudiant plus important que vos frais de scolarité afin de pouvoir payer vos frais de subsistance..
Pourquoi: Cela peut être une option coûteuse, car des intérêts vous sont facturés. Vos prêts sont assez gros sans que ceux-ci couvrent les pizzas et les voyages de relâche!
Aide à l'éviter: Participez au programme travail-études de votre collège ou trouvez un emploi à temps partiel pour couvrir vos frais de subsistance..
Déjà fait cette erreur Il n'est pas trop tard pour générer des revenus supplémentaires. Envisagez de trouver un emploi à temps partiel ou des concerts en free-lance pour payer vos frais de subsistance et pour commencer à rembourser les prêts déjà contractés..
2. En attente de payer vos prêts non subventionnés jusqu'à l'obtention de votre diplôme
Ce que nous voulons dire: Un prêt non subventionné est un prêt pour lequel le gouvernement ne paie pas vos intérêts pendant vos études. Cela signifie que si vous ne payez rien pendant vos études, votre prêt augmente même pendant vos études.
Pourquoi: Si vous payez vos intérêts pendant vos études, vous économiserez probablement un paquet. Par exemple, si vous ne payez que 50 USD par mois, vous pourriez économiser plus de 1 000 USD en intérêts sur un prêt typique de 15 000 USD..
Aide à l'éviter: Encore une fois, essayez de travailler à temps partiel ou d’étudier pour payer vos intérêts pendant vos études..
Déjà fait cette erreur Ce n'est pas la fin du monde, vous devrez simplement payer un peu plus. Mais vous pouvez commencer à payer des intérêts maintenant pour économiser.
Quand les paiements sont dus
1. Payer juste le minimum si vous pouvez vous offrir plus
Ce que nous voulons dire: Il est acceptable de payer les minimums si vous travaillez de manière agressive à des objectifs financiers, tels que la constitution d'un fonds d'urgence, le remboursement de vos dettes de carte de crédit, la perspective de la retraite ou un budget très serré. Mais ne payez pas les minimums simplement pour avoir plus de revenu disponible pour les fins de semaine.
Pourquoi: Cela peut être un choix coûteux. Alors que beaucoup de prêts étudiants - en particulier les prêts fédéraux - ont des taux d’intérêt inférieurs à ceux des dettes de carte de crédit, ils ont quand même des intérêts, qui s’accumulent pendant que vous payez les minimums. Vous retardez également le moment où vous serez enfin libéré de votre dette d'études.!
Aide à l'éviter: Si vous avez plus de revenus à envoyer à vos paiements de prêt étudiant, vous pouvez envoyer plus d’argent que le minimum, ou même entrer en contact avec votre prêteur et restructurer votre plan de paiement de sorte que les paiements mensuels soient plus élevés et la période de remboursement plus courte..
Déjà fait cette erreur Réévaluez votre budget et commencez à payer plus pour vos prêts aujourd'hui. Cela peut également aider à calculer le temps qu'il vous faudra pour rembourser vos emprunts si vous ne payez que le minimum, par opposition à une augmentation des paiements..
2. Choix du mauvais plan de paiement
Ce que nous voulons dire: Si vous ne faites rien avant le début des paiements, vous serez généralement automatiquement inscrit au plan de paiement standard: réglez des paiements d'au moins 50 $ par mois pendant dix ans ou moins. C'est très bien si vous pouvez vous le permettre - le plan de paiement standard signifie que vous paierez moins d'intérêts. Mais si vous avez des emprunts fédéraux, vous avez plusieurs options pour votre plan de paiement.
Pourquoi: Si vous avez des difficultés avec les paiements, vous pouvez choisir une autre option avec des paiements mensuels moins élevés. Voici le problème: Si vous choisissez un autre plan de paiement, en particulier le plan de paiement progressif (le remboursement prolongé vous coûtera plus cher que le paiement progressif car il s’agit d’une période plus longue), vous payerez beaucoup plus d’intérêts sur la durée du prêt. Alors réfléchissez bien au plan de paiement qui vous convient le mieux. Quel que soit votre choix, un choix de 10 000 $.
Aide à l'éviter: Soyez réaliste quant à votre budget, décidez de ce que vous pouvez vous permettre et contactez votre prêteur pour connaître vos options. En savoir plus sur les modes de paiement ici.
Déjà fait cette erreur Communiquez avec votre prêteur dès aujourd'hui pour connaître vos options..
3. Mettez vos prêts non subventionnés dans l'ajournement ou la tolérance lorsque vous n'en avez pas besoin
Ce que nous voulons dire: Le report et l'abstention peuvent vous sauver la vie lorsque vous avez du mal à trouver un emploi ou que vous ne pouvez trouver qu'un emploi peu rémunéré pour le moment. Ils vous permettent de différer vos paiements jusqu'à ce que votre situation financière change. Cependant, cette option ne devrait être prise que si vous en avez absolument besoin.
Pourquoi: Si vous avez des prêts non subventionnés, les intérêts s’accumulent pendant le report et sont capitalisés sur le principe du prêt. Tous les prêts non subventionnés ou non accumuleront des intérêts s’ils sont dans l’abstention. Cela signifie des paiements plus élevés au redémarrage de vos paiements.
Aide à l'éviter: Envisagez un plan de paiement différent ou un revenu supplémentaire avant de retarder vos prêts. Si vous décidez d’ajourner vos emprunts ou de vous abstenir, essayez au moins de payer les intérêts.
Déjà fait cette erreur Contactez votre prêteur et voyez si vous pouvez vous permettre de prendre vos prêts par ajournement ou par abstention. À tout le moins, commencez à verser des intérêts afin que le solde de votre prêt n'augmente pas.
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